주택연금의 단점, 가입 전 반드시 알아야 할 5가지

1. 도입 – 장점만 듣고 덜컥 가입하지 마세요

주택 한 채로 평생 연금을 받을 수 있다는 주택연금, 은퇴를 준비 중인 분들에게는 꽤 매력적으로 들릴 수 있습니다.
특히 자산 대부분이 부동산에 묶여 있는 은퇴세대에게는 주택연금이 유일한 현금흐름 수단이 되기도 하죠.

하지만 주택연금은 분명 장점이 많은 제도이긴 하나, 모든 사람에게 무조건 맞는 선택은 아닙니다.
가입 후 중도에 후회하거나, 자녀와의 갈등이 생기는 경우도 생각보다 많습니다.
오늘은 주택연금의 단점들을 꼼꼼히 짚어보며 ‘가입 전에 반드시 고려해야 할 포인트’들을 정리해보겠습니다.

2. 단점 ① 주택 가격 상승분은 상속 못 함

가장 먼저 고려해야 할 단점은 바로 상속 문제입니다.
주택연금에 가입하면 주택은 한국주택금융공사에 담보로 잡히게 되고, 사망 후 연금 지급이 종료되면 잔여 부채 및 이자를 정산한 뒤 남는 금액만 유가족에게 돌아갑니다.

예를 들어, 7억 원 시세의 아파트를 담보로 가입했는데 10년 뒤 시세가 12억 원이 되어도, 그 차익은 대부분 공사 측에 귀속될 수 있습니다.
“집값 오를 걸 생각하면 아깝다”는 분들에게는 심리적으로도 부담이 될 수 있는 구조입니다.

3. 단점 ② 중도 해지 어려움과 위약금 부담

가입했다가 중도 해지하고 싶어도 현실적으로 쉽지 않습니다.
주택연금은 ‘종신형 연금’이기 때문에, 중도 해지를 하려면 그동안 받은 연금 총액 + 이자 + 정산금 등을 모두 상환해야 합니다.

특히 집값이 오른 상황에서 연금을 해지하고 주택을 팔고 싶은 경우, 이런 위약금 부담 때문에 오히려 발이 묶이는 경우도 많습니다.
그래서 신중한 가입이 무엇보다 중요합니다.

4. 단점 ③ 거주 요건 위반 시 연금 정지

주택연금은 단순히 집을 담보로 돈을 받는 제도가 아니라 “해당 주택에 실거주하는 조건”을 전제로 하고 있습니다.
1년에 183일 이상 거주하지 않으면 연금이 정지될 수 있습니다.

예를 들어, 장기 입원이나 요양원 생활, 자녀 집에서 머무는 시간이 많을 경우 해당 기준에 걸릴 수 있습니다. “집은 있으나 연금은 정지되는 상황”이 발생할 수 있으니 주의가 필요합니다.

5. 단점 ④ 추가 담보대출이 어려워짐

주택연금에 가입하면 주택에 대한 담보권이 공사에 설정되기 때문에 추가로 주택담보대출을 받거나, 대출을 활용한 투자 전략은 사실상 불가능해집니다.
또한 기존에 있던 대출도 가입 시점에 대부분 상환하거나 조정해야 하죠.

이 때문에 일정 수준의 유동성이 필요한 분들에게는 자금 운용이 막히는 제약 요인이 될 수 있습니다.

6. 단점 ⑤ 자녀와의 갈등 가능성

“집은 물려주는 거지, 왜 국가에 넘기냐”는 이야기를 들어보셨을 수 있습니다.
주택연금은 실질적으로 상속자산을 유동화하는 방식이다 보니, 자녀와의 가치관 차이가 있을 경우 갈등이 생기기도 합니다.

실제로 주택연금을 신청하려다가 자녀 반대로 취소하는 사례가 종종 있습니다.
따라서 신청 전에는 가족 간 충분한 대화가 필요합니다.
부모의 노후는 부모의 선택이라는 인식을 공유하는 것이 중요합니다.

7. 결론 – 신중하게 비교하고, 나에게 맞는 설계가 필요

주택연금은 노후를 안정적으로 설계할 수 있는 좋은 제도이지만 내 자산 구조, 생활 방식, 가족 관계에 따라 꼭 맞는 상품은 아닐 수 있습니다.

주택을 상속자산으로 남기고 싶다면 신중하게 비교해야 하고,
현금흐름이 절실한 상황이라면 유형별 연금 방식(정액형, 종신형 등)에 따라 선택을 달리할 필요도 있습니다.

가입 전에는 반드시 모의 계산을 해보고, 향후 주택가격 전망, 건강 상태, 가족과의 협의 등까지 고려해 조금 더 넓은 시야로 판단하는 것이 좋습니다.

주택연금은 단순한 금융 상품이 아닙니다. 은퇴 이후 삶의 방향과 가치에 영향을 주는 결정입니다. 장점 못지않게 단점도 꼼꼼히 살펴보고, 나에게 꼭 맞는 선택을 하시길 바랍니다.